保险常识

现代人每天都面临很大的工作和生活压力，都说病来如山倒，重大疾病保险越来越受到年过而立的市民的关注。然而谁也不会有很多重疾“经验”，平日健健康康的您，怎样为自己防范未然、选择保障呢？　投保金额的选择须根据个人需要，同时也要结合保险公司的对保险责任的具体规定。以中国人寿“康宁终生保险”为例，合同规定，被保险人初次发生合同指定的10种重大疾病时，可获得基本保额的两倍的重大疾病保险给付；若被保险人身故或身体高度残疾，则按基本保额的三倍给付，但应扣除已给付的重大疾病保险金。

　　我们可以算一笔账，据国家卫生部统计资料，目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20%的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的市民至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。考虑到“康宁”提供基本保额的两倍的重大疾病保险给付，因此，参加医保的市民可投保1万元，没有参加的则需要投保5万元。

　　业内专家建议，市民在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　此外，不少寿险合同提供减额交清保险的选择，即在保险合同具有现金价值的情况下(一般投保两年以后)，投保人可以按当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息后的余额，作为一次交清全部保费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。这意味着选择分期交费的投保人，日后想减少保额或者发生交费困难时，除了退保之外还能有折衷的选择。

　　理财师建议

　　考虑到身染重病的其他相应支出，您还可以在健康重疾主险外附加住院医疗保险和住院生活津/补贴保险，这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。专家认为，市民拿出收入的7%-8%投保重疾类保险是比较符合实际需要的。